買房貸款成數不足？如何自動解約？與小心資金缺口

 

購屋是一個重大的財務決策，而貸款成數往往是影響購屋順利與否的關鍵因素。許多購房者簽訂購屋合約後，最擔心的就是銀行核貸的成數不足，導致資金缺口過大，甚至影響交易進行。一般來說，房屋買賣合約中常見的條款是 「貸款成數未達合約價格之指定成數時，合約自動失效，賣方需無息退還履保內之價金」，這對買方來說是一種保障，但如果沒有事先做好財務規劃，仍可能帶來不少風險與困擾。

什麼是貸款成數？為何影響買房計畫？

貸款成數是指銀行核貸的金額占房價的比例。例如，若購房價格為1,000萬元，銀行同意貸款80%，則買方可貸得800萬元，剩下的200萬元需自備。貸款成數的高低，取決於銀行對該房產的鑑價、申貸人的財務狀況（如信用評分、收入、負債比等），以及當時的貸款政策。

然而，當銀行鑑價金額低於買賣價格時，貸款成數也會隨之降低。例如：

• 房價 1,000 萬元，貸款80%（應核貸800萬）
• 銀行鑑價僅900萬，80%貸款額變成720萬
• 買方資金缺口增加80萬（800萬 - 720萬）

此時，如果合約條款有規定 「貸款成數未達合約價格之指定成數時，合約自動失效」，則買方可終止合約，並無息取回已支付的履約保證金。然而，若合約中未明確規定，或者買方仍想繼續交易，就需自行補足資金缺口，這可能會帶來更大的財務壓力。

信貸補足資金缺口？這些風險你不能不知道！

當貸款成數不足，許多買方會考慮透過「信用貸款」來補足差額，但這其實是 一個高風險的選擇！ 信貸的利率通常遠高於房貸，可能高出4~5倍以上，進而增加月繳金額和負擔。例如：

從上表可見，同樣100萬的貸款，信貸每月還款額遠高於房貸，長期下來的利息支出也將大幅增加。如果買方沒有妥善規劃財務，可能會導致資金吃緊，無法進行裝潢、購買家具，甚至影響日常生活開銷。

如何避免貸款成數不足的風險？

1. 購屋前先了解銀行鑑價標準：不同地區、不同類型的房產，銀行的鑑價標準可能不同，可事先諮詢銀行或房仲，確保貸款額度足夠。
2. 預留額外自備款：除了基本自備款，建議準備額外10%~15%的資金，以應對貸款成數不足的情況。
3. 使用第二順位貸款：部分買方會尋求「二胎貸款」，即在房屋抵押貸款外，再向其他機構申貸，但利率仍可能較高，須謹慎評估。
4. 選擇貸款條件較佳的銀行：不同銀行的貸款成數、利率條件不同，多比較後選擇對自己最有利的方案。
5. 確保合約條款保護自己：簽約前應確認合約內容，確保當貸款成數不足時，能夠無條件解約並取回履約保證金，降低財務風險。

購屋是一筆龐大的投資，貸款成數的問題絕對不能輕忽。如果未達成數就輕率借信貸補足資金，可能會讓自己陷入財務壓力，影響未來的生活品質。建議在簽約前做好貸款評估，確保自己有充足的資金準備，並透過合約保障自己的權益，讓買房之路更加順利！